多重債務者がカードを複数持ってはいけない理由

2017年7月24日

多重債務の経験がある人は複数カードは気をつけたほうがいいです。
本人は無理ですので、周りが気をつけてあげないといけないですね。

ローンも貯金も、結局そのお金を使うなら同じこと。だけど・・・

例えば１０万円のものが欲しい場合、

毎月１万ずつ貯金して１０ヶ月後に買う
カードで１０回払いで買う

の２通りがあるとします。（本当は「買わない」という第三の選択がありますが・・・）

2は金利があるので、どっちがいいかは明白ですが、
ここは金利のことは考えずにキャンペーンで10回払いの金利が無料だったと仮定しましょう。

それでも良いのは、やっぱり１です。

2がダメなのは「毎月１万ずつの貯金ができなかった」ということがポイントです。
同じことだ、と思うのなら、貯金もできたはずです。

現にいまお金がなければ、買うことが可能になってしまう２を選択しがちです。
「毎月１万ずつの貯金ができなかった」ことは都合よく忘れてしまいます。

毎月１万円、収入から目減りすることは「同じ」です。
同じ、なのにできなかったわけです。

それは今後先１０ヶ月の１万円の目減りに耐えられない可能性を示しています。「同じ」ように1万円を積み重ねることができなくなる可能性が強いです。
何度もいいますが、貯金するもローンするも、毎月１万円目減りするという観点では全く同じ事です。

ところが多重債務者は「毎月１万ずつの貯金ができなかった」という実績を甘く見てしまうのです。

ローンが破綻していくメカニズム

何があるかわからないのですから、選択はより安全性を考えるべきです。

はじめに１０万円貯めてから買えば、その後何か入用になってもこれからは収入が目減りしていない分大丈夫です。
また、貯金中も何かあった場合は一旦貯金を休むことも可能です。

ところが、ローンをしてしまうと、その後何か入用になると、さらに収入が目減りすることになります。
毎月１万円のローンの返済は待ってくれませんので。
場合によっては足りなくなります。
多重債務者はここで暴挙に出ます。
キャッシングするのです。
ローンの支払をキャッシングして支払うのです。
あほか、と思うかもしれませんが、本当に多重債務者の脳みそとはこうなのです。

「お金がなかったんだからしょうがない（●｀ε´●）」
「足りないんだからしょうがない　（●｀ε´●）」
「返せばいいんでしょ（●｀ε´●）」

とのたまいますよ。
当然キャッシングの返済も滞ります。
そうすると別のカードでキャッシングするのです。キャッシングしてキャッシングを返すのです。

こんなんで、「やりくりできてる」と誤解し、恍惚感を得るのです。

正確に金利を計算してみる

ちなみに多重債務者がスルーする利息計算をしてみましょう。

オリコカードで１０回払いすると金利は年利１４．６％です。
毎月返済するのですから、まずはこれを月利に変えます。

１４．６　÷　１２　＝　１．２２％

というわけで１ヶ月目の金利は

１００，０００　Ｘ　１．２２％　＝　１，２２０円

となります。
これを繰り返すとこのようになります。

月数	元金	金利	元金＋金利	返済
1	100,000	1,220	101,220	10,000
2	91,220	1,113	92,333	10,000
3	82,333	1,004	83,337	10,000
4	73,337	895	74,232	10,000
5	64,232	784	65,016	10,000
6	55,016	671	55,687	10,000
7	45,687	557	46,244	10,000
8	36,244	442	36,686	10,000
9	26,686	326	27,012	10,000
10	17,012	208	17,220	10,000
11	7,220	88	7,308	70,308
金利合計→		7,308	–	–