過払い請求の一番の争点である分断取引と一連取引。一連取引がいいに決まってる！

2018年3月5日

たぶん過払い請求に関して、一番つまずくのはこの

分断取引
一連取引

と言うものだと思います。いったいなんぞや？？と。

多分殆どの人は「分断取引」を理解していると思います。
例えば、
2008年の5月に一回完済しているとすると、この債権は2018年の5月に時効になるんだな、
と言う考え方です。
これが、分断取引である、と言う考え方です。

しかし、一連取引、と言う考え方があって、裁判になるとほとんど認められるとのことです。

一連取引とは

一連取引というのは、

おんなじカードで貸し借りしてるんだから、いっちばん初めから、最終の支払いまで全部で一回の取引だ！
と言う考え方です。

更に拡大解釈すれば、カードを解約していない限り時効も進んでいく、となります。
キャッシングをする人の行動心理としては、

時々完済する
でもまたすぐ借りる

という普通の人にはよくわからない行動をするようです。
分断取引の考え方で言えば、何個も何個も契約していることになります。
ところが実際はどうでしょう？同じカードでまた借り出すときに「再契約書」なんて取り交わしますかね？やりませんね。つまりは途中で残高が0になったからと言って、そこで契約は分断されてるわけじゃなくて、一連の契約（貸したり返したりっていう）でしょ？っていうのがこの考えです。

この考え方なら、殆どの人の時効はすくわれそうです。

業者は分断取引を、私たちは一連取引を、主張するのがセオリーということです。

一連取引と考えると過払い金は倍増する！

過払い金が発生するような人は、貸したり・借りたり、をグレーゾーン金利のあともたいてい繰り返しています。

でも、２００７～2008年ころには各社１８％に落としているので、それを加えて計算しても全く意味ないでしょ？と思ってしまいます。

ところが・・・例の引直計算書で、追加してみるとわかるのですが、
その後の合法金利の取引を追加すると、過払い金は増えます。

なぜそうなるかというと、2008年までの借り入れに対する返済で、すでに過払い金が発生しているので、
本来は次の借り入れなど必要なかったことになります。そもそもここは借りる必要がなかったお金、ということで充当（充当計算）します。そうすると、実際には１８％という合法金利で利息を取っているように見えても、過払い金をそこに充当すると、その利息そのものが無効となり、逆に５％の金利をもらうこともできるわけで、その差額は２３％になります。なので、一連取引と考えて充当計算すればかなり過払い金は増えますし、業者の方は「いや分断取引だ」と主張して、過払い金を減らそうとしてくるのです。